Melyek a legjobb nyugdíj előtakarékosságok?

Egyre többen készülnek arra, hogy nem fognak olyan nyugdíjat kapni, amelyből akár közel fenn tudnák tartani azt az életszínvonalat, amelyet szeretnének. Sőt, ez nem csak a közbeszédben jelenik meg, hanem bizonyos szempontból az állam is elismeri. Ez utóbbi az oka, hogy az állami nyugdíjunkat állami támogatással egészíthetjük ki privát, piaci alapon működő nyugdíj előtakarékosságokkal. A 2014-es személyi jövedelemadó törvény óta három olyan nyugdíj előtakarékosság létezik, amelyre felvehető állami támogatás (adókedvezmény). Erről a három nyugdíj előtakarékossági formáról szólunk néhány szót. És hogy melyik a legjobb? Kinek ez, kinek az.

Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP)

Az önkéntes nyugdíjpénztár az egyik legrégebbi nyugdíj előtakarékosság hazánkban, amely az alkalmazó cégeket is (adókedvezménnyel) bevonta az alkalmazottaik állami nyugdíjának kiegészítésébe. Itt előre összeállított portfóliókba fektethetjük be a pénzünket, általában 3-5 különböző választási lehetőségünk van. Ezek nagy részében magyar állampapírt, hazai értékpapírokat és kisebb részben nemzetközi eszközöket találunk.

Jelenleg több mint 1 millió ilyen egyenleg létezik az országban, de az ezeken tárolt pénz nagyon alacsony, sokan havi 2-3-4000 Ft-ot fizetnek be ide, amely a nyugdíjig sem tud túl nagyra nőni.

A nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ)

A nyugdíj előtakarékossági számla egy egyszerű értékpapír számla, amelynél csak rajtunk múlik, hogy milyen hozamokat érünk el vele. Ez óriási szabadság, de egyben felelősség is: ha nem foglalkozunk a számlával, a hozamunk egész egyszerűen nulla lesz. Itt tehát nincsenek előre összeállított portfóliók vagy más segítség. Ez azoknak ajánlott, akik tapasztalt kereskedők, tőzsdézők, akik szívesen foglalkoznak a pénzzel nap-mint-nap.

A nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás a legfrissebb olyan támogatási forma, ahol 20%-os adókedvezményt vehetünk igénybe, ezt a 2014-es személyi jövedelemadó törvény szabályozta így. Az utóbbi 7 évben már több mint háromszázezren választották ezt a nyugdíj előtakarékossági formát, nem véletlenül. A létező számlákon jóval több pénzt találunk, mint az önkéntes nyugdíjpénztár esetén. Igaz, ennek egy oka az, hogy itt a minimum rendszeres megtakarítás havi 10.000 Ft.

Ez annyiból tér el az előző két opciótól, hogy ez egy megtakarítással kombinált életbiztosítás. Ez utóbbi tulajdonsága miatt halál vagy már 40%-os rokkantság esetén is szolgáltat, és a három nyugdíj előtakarékosság közül ez az egyetlen, amelynek lejárati ideje fix (jelenleg 65 éves korban), még akkor is, ha időközben változna a nyugdíjkorhatár (amely egyébként hosszabb távon várható).

A nyugdíjbiztosításnál jóval nagyobb a választási lehetőségünk, mint az önkéntes nyugdíjpénztárral, a választott biztosító társaságtól függően 5-20 különböző portfólió közül választhatunk.

Az állami támogatás, avagy az adókedvezmény

Mindhárom megtakarítási formát támogatja az állam, méghozzá 20%-os adó-visszatérítéssel. Mit is jelent ez a gyakorlatban? A befizetett személyi jövedelemadónkból visszakapjuk a megtakarításunk 20%-át. Nézzünk egy példát.

Havonta 20.000 Ft-ot fizetünk be, ez azt jelenti, hogy egy évben 240.000 Ft érkezik a megtakarításunkra. Ennek a 20%-át, azaz 48.000 Ft-ot igényelhetünk vissza személyi jövedelemadónkból. A visszaigényelt összeg pedig a megtakarításunk részévé válik, ami azt jelenti, hogy ez is kamatos kamattal nő. 48.000 Ft elsőre lehet, hogy nem tűnik nagy összegnek, de egy részről a mi döntésünk, hogy az adónk az állami költségvetés része marad vagy a saját megtakarításunkat gazdagítja, más részről a nyugdíj előtakarékosságok során mindig előre kell gondolkodni, akár 10, 15, 20 stb. évet. Így felszorozva a 48.000 Ft-ot, majd hozzáadva az utána járó kamatos kamattal járó hozamokat akár több millió forinttal is gazdagabbak lehetünk, ha kihasználjuk az adó-visszatérítést.